カナダで銀行口座を開いたあと、次に知っておきたいのがクレジットカードとクレジットヒストリーです。
日本では「カードはできるだけ使わないほうが安心」と考える人も多いかもしれません。もちろん、使いすぎは避けるべきです。ただ、カナダではクレジットカードを適切に使うことが、生活上の信用を少しずつ作る手段になります。
クレジットヒストリーは、クレジットカード、ローン、支払い履歴などを通して「借りたお金をどう返してきたか」を記録したものです。カナダでは、賃貸、携帯契約、ローン、車、住宅ローンなど、生活のいろいろな場面で信用情報が関わることがあります。
この記事では、銀行口座を作った後の次のステップとして、カナダのクレジットカードとクレジットヒストリーの基本をトロント生活向けに整理します。
まず結論
カナダでクレジットヒストリーを作る第一歩は、クレジットカードをたくさん使うことではありません。
大切なのは、管理できる範囲で少額を使い、毎月きちんと支払うことです。
最初は、年会費無料または低コストで使えるカードを1枚持ち、携帯料金、スーパー、交通費、サブスクなど、毎月把握しやすい支出だけに使うくらいで十分です。
支払いを遅らせないこと、限度額いっぱいまで使わないこと、短期間に何枚も申し込まないこと。この3つを意識するだけでも、最初のつまずきはかなり減らせます。
銀行口座をまだ作っていない人は、先にカナダで銀行口座を作る前に確認したいことも確認しておくと流れがつかみやすくなります。
デビットカードだけでは、信用履歴は育ちにくい
カナダで銀行口座を開くと、多くの場合デビットカードが発行されます。デビットカードは、口座に入っているお金をその場で使うカードです。日々の買い物やATMでの現金引き出しには便利です。
ただし、デビットカードは基本的に「借りて、後で返す」仕組みではありません。
そのため、デビットカードだけを使っていても、クレジットカードのように「利用して、期日までに返済した」という信用履歴は作りにくいです。
カナダで長く暮らす予定がある人は、早い段階で少額のクレジットカードを持ち、無理のない範囲で使い始めると、後の手続きで役立つことがあります。
クレジットヒストリーとクレジットスコアの違い
クレジットヒストリーは、これまでの信用取引の記録です。
たとえば、次のような情報が関係します。
- いつクレジットカードを作ったか
- どれくらい利用しているか
- 支払いを期日までにしているか
- ローンや分割払いの履歴があるか
- 支払い遅れや回収手続きの記録があるか
一方、クレジットスコアは、その信用情報をもとに算出される数字です。金融機関や貸し手は、この数字やレポートの内容を参考に、返済リスクを見ます。
スコアだけですべてが決まるわけではありませんが、カナダでは「信用情報があるか」「支払いをきちんとしてきたか」が見られる場面があります。
最初の1枚は、特典よりも管理しやすさで選ぶ
最初のクレジットカードを選ぶときは、ポイント還元や旅行特典よりも、まず管理しやすさを優先しましょう。
確認したいのは、次のような点です。
- 年会費があるか
- 通常の金利はいくらか
- 支払い期限が分かりやすいか
- オンライン明細やアプリが見やすいか
- 利用限度額が自分にとって高すぎないか
- 外貨手数料やその他の手数料があるか
カナダに来たばかりの留学生、ワーホリ、就労ビザの人は、銀行の新規移住者向けプラン、学生向けカード、年会費無料カードなどを検討することが多いです。
通常のカードが通りにくい場合は、保証金を預けて使うセキュアド・クレジットカードが選択肢になることもあります。ただし、条件や手数料は会社によって異なるため、申し込み前に必ず確認しましょう。
大事なのは「使うこと」より「毎月きちんと返すこと」
クレジットカードは、使えば使うほど信用が上がるものではありません。
むしろ、少額を使い、期日までに支払い、利用額を低く保つことが大切です。
カナダのクレジットカードでは、毎月の明細に支払期限が表示されます。支払期限までに全額を支払えば、通常の買い物分については利息を避けられる仕組みがあります。
反対に、最低支払額だけを払って残高を残すと、利息がかかり、完済までの時間も長くなります。
最初のうちは、次のような使い方にとどめると管理しやすいです。
- 携帯料金だけをカード払いにする
- スーパーや薬局の買い物だけに使う
- TTCやPRESTO関連の支払いに使う
- サブスクを1〜2件だけカード払いにする
「生活費全部をカードにまとめる」のは、明細管理に慣れてからでも遅くありません。
利用限度額いっぱいまで使わない
クレジットカードには、利用限度額があります。
たとえば限度額が1,000ドルなら、最大1,000ドルまで使えるという意味です。ただし、使えるからといって、毎月限度額近くまで使うのは避けたほうが安心です。
クレジットスコアを考えるときによく出てくるのが、クレジット利用率です。これは、使える限度額に対してどれくらい利用しているかを見る考え方です。
目安として、利用可能なクレジットの30％未満に抑えることがよく案内されています。限度額が1,000ドルなら、毎月の利用額を300ドル未満に抑えるイメージです。
毎月全額返済していても、限度額に近い金額を使い続けていると、貸し手には「かなりクレジットに頼っている」と見られる可能性があります。
最初のカードは限度額が低いことも多いので、大きな買い物を1枚のカードに集中させないほうが管理しやすいです。
短期間に何枚も申し込まない
カナダに来たばかりの時期は、銀行、携帯、部屋探し、学校、仕事など、いろいろな手続きを一気に進めることになります。
その流れで、クレジットカードも複数枚申し込みたくなるかもしれません。ですが、短期間に何枚も申し込むのは慎重に考えましょう。
クレジットカードの申し込みでは、信用情報の確認が行われることがあります。申し込みが多すぎると、貸し手に「短期間で多くのクレジットを必要としている」と見られる可能性があります。
最初は、普段使っている銀行で1枚作り、数か月使って支払い管理に慣れるところから始めるのが現実的です。
トロントの部屋探しでも信用情報が関係することがある
トロントで部屋を探すとき、家主や管理会社から、収入証明、雇用証明、過去の家賃支払い、保証人、信用照会などを求められることがあります。
ただし、クレジットヒストリーがないからといって、必ず部屋を借りられないわけではありません。
オンタリオ州では、賃貸申し込みでレンタル履歴、信用照会、クレジットチェックを求められることがあります。一方で、Ontario Human Rights Commissionは、レンタル履歴やクレジット履歴がないことを不利に扱うべきではないと案内しています。
カナダに来たばかりの人は、クレジットヒストリーが短い、またはまだないことも自然です。その場合は、残高証明、雇用レター、学校の在籍証明、前の家主からのレファレンスなど、別の材料で補えることがあります。
部屋探しを進める人は、トロントで部屋探しをする手順｜シェアハウスの探し方・内見前の質問もあわせて確認しておくと、申し込み前に見るべきポイントを整理しやすくなります。
SINはむやみに出さない
クレジットカードや部屋探しの申し込みで、Social Insurance Number、いわゆるSINの記入欄を見ることがあります。
SINは、カナダで働くときや税務、政府給付などに関わる大切な個人番号です。必要のない場面で安易に共有しないようにしましょう。
Service Canadaは、クレジットカード、住宅ローン、ライン・オブ・クレジットの申し込み、賃貸申し込み、携帯・インターネット契約、クレジットレポートの請求などで、SINを提供する必要はないと案内しています。
金融機関やカード会社が本人確認や信用照会のためにSINを聞くことはありますが、提出を求められたら、次のように確認すると安心です。
- SINが本当に必要なのか
- 何の目的で使うのか
- 提出しない場合に別の確認方法があるか
- 情報がどのように保管されるのか
迷ったときは、その場で急いで記入せず、公式情報や金融機関の案内を確認しましょう。
自分のクレジットレポートを確認する
クレジットカードを作って数か月たったら、自分のクレジットレポートを確認してみるのもよいでしょう。
カナダの主な信用情報機関には、EquifaxとTransUnionがあります。カナダ政府のFinancial Consumer Agency of Canadaは、この2社からオンラインで無料のクレジットレポートにアクセスできると案内しています。
確認したいのは、スコアの数字だけではありません。
- 名前や住所が正しいか
- 自分が作ったカードや口座が正しく表示されているか
- 知らない口座や借入が載っていないか
- 支払い遅れとして誤って記録されていないか
間違いがある場合は、信用情報機関や該当する金融機関に修正を依頼します。
最初の数か月でやること
カナダで銀行口座を開いた後は、次の順番で進めると分かりやすいです。
- 普段使う銀行で、初心者向け・学生向け・新規移住者向けのカードがあるか確認する
- 年会費、金利、支払い日、利用限度額、手数料を確認する
- 承認されたら、毎月の固定費や少額の買い物だけに使う
- 支払期限までに全額返済する
- 利用額を限度額の30％未満に抑える
- 短期間に複数枚を申し込まない
- 数か月後にクレジットレポートを確認する
クレジットカードは「借金を増やす道具」ではなく、「返済の記録を作る道具」として使うのがポイントです。
無理に高い限度額や豪華な特典を狙うより、毎月確実に管理できる範囲から始めましょう。
81 Torontoを使うときの注意
81 Torontoでは、トロント生活に関する記事や、部屋探し、仕事探し、売買、イベント、生活サービスなどの掲載を確認できます。
部屋探しの掲載を見るときは、家賃だけでなく、支払い方法、デポジット、契約期間、身分証確認、内見の有無、レシートや契約書の有無も確認しましょう。
クレジットヒストリーがまだない人は、家主や管理会社に求められる書類を事前に聞き、残高証明、雇用証明、学校書類、レファレンスなど、代わりに出せる材料を整理しておくと動きやすくなります。
81 Torontoの掲載情報の正確性や、取引・契約の安全性を保証するものではありません。気になる掲載がある場合は、相手の情報、条件、支払い内容、契約内容を自分でも確認し、不安な点があれば送金や契約の前に一度立ち止まって見直してください。
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公式情報として確認するとよいリンク
この記事は一般的な情報提供であり、金融・法律・税務の個別助言ではありません。クレジットカードの承認、利用限度額、金利、手数料、信用情報の扱い、賃貸審査の判断は、金融機関、カード会社、家主、管理会社、個別の契約条件によって異なります。申し込みや契約の前に、必ず最新の公式情報と各社の条件を確認してください。
